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傳統金融的區塊鏈之變

時間:2018.06.07信息來源:南京銀行 外貿經理人

繼大型機、個人電腦、互聯網之后,區塊鏈技術被認為是計算機模式的又一次顛覆性創新,很有可能在全球范圍內引領一場技術革命和產業變革。作為一種全新的技術力量,不但會對銀行的商業模式產生了巨大影響,而且還會導致銀行的管控機制以及業務創新渠道發生深刻改變。

區塊鏈或將掀起新的技術變革

2016年9月8日,隨著英國巴克萊銀行完成的全球第一筆用區塊鏈技術結算的貿易活動,正式拉開了區塊鏈時代變革的序幕。此次第一筆交易取代的銀行結算方式是信用證。結算僅用不到4小時,相比以往采用信用證方式做此類結算需要7到10天,節省了95%以上的時間,這對金融行業來說,是一場巨大的創新與改變。

眾所周知,金融服務產業是全球經濟發展的重要動力,也是中心化程度最高的產業之一。金融市場中交易雙方的信息不對稱導致無法建立有效的信用機制,產業鏈條中存在大量中心化的信用中介和信息中介,減緩了系統運轉效率,增加了金融交易成本。由于區塊鏈技術具有分布式存儲、不可篡改、時間戳驗證等特有屬性,為去中心化的信任機制提供了技術基礎,具有改變金融基礎架構、降低信息不對稱程度和交易成本、提高金融服務效率的潛力,因此區塊鏈技術在金融服務產業的應用前景廣闊。

據世界經濟論壇預測,2027年世界GDP的10%將被存儲在區塊鏈網絡上。與此同時,我國《“十三五”國家信息化規劃》中,亦將區塊鏈確定為戰略性前沿技術。隨著區塊鏈技術日趨成熟,我國已有16家區塊鏈聯盟,北京、上海、深圳、杭州、貴陽等省市已率先布局區塊鏈發展,區塊鏈技術和應用引起了政府和各行各業的廣泛關注。

事實上,區塊鏈是一種分布式多節點“共識”實現技術,其本質上是去中心化的數據庫,包含交易、區塊、鏈三要素。區塊鏈具有去中心化、時序記錄、交易透明、可編程和安全可信等特點。

首先是去中心化:區塊鏈數據由所有節點共同維護,每個參與維護節點都能復制獲得一份完整記錄的拷貝,如圖1所示。節點間基于一套共識機制,通過競爭計算共同維護整個區塊鏈。任何一個節點失效,其余節點仍能正常工作;

其次是時序記錄:區塊鏈采用帶有時間戳的鏈式區塊結構存儲數據,從而為數據增加了時間維度,具有極強的可驗證性和可追溯性;

第三是交易透明:區塊鏈的運行規則是公開透明的,所有的數據信息也是公開的,因此每一筆交易都對所有節點可見。由于節點與節點之間是去信任的,因此節點之間無需公開身份,每個參與的節點都是匿名的。

第四是可編程:區塊鏈技術現階段已經可提供靈活的腳本代碼系統,支持用戶創建高級的智能合約或其他去中心化應用。

最后是安全可信:區塊鏈技術采用非對稱密碼學原理對數據進行加密,同時借助分布式系統各節點的工作量證明(PoW)等共識算法形成的強大算力來抵御外部攻擊、保證區塊鏈數據不可篡改和不可偽造,因而具有較高的安全性。

區塊鏈的核心思想是利用數學算法作為信任背書,使所有不同政治文化背景的人群達成共識。區塊鏈技術不是一個單項的技術,而是一個集成了多方面研究成果基礎之上的綜合性技術系統。這種系統能夠實現所有參與者信息共享、共識、共擔,可以成為各種商業行為和組織機構的基礎技術架構。

圖1 區塊鏈去中心化

南京銀行亟待建立基于區塊鏈的信用證交易體系

代理進口信用證開立是傳統貿易融資產品之一,但此業務發展至今還有著不能忽視的痛點:比如,參與各方信息不對稱,貿易背景真實性難以核實,信用風險較大;信用證跨行開立、修改、通知、到單等環節,基本以紙質郵寄形式傳遞,風險高,效率低;目前除了SWIFT系統外(僅支持英文格式),境內銀行間缺乏安全的電子化通訊渠道;境內銀行通過SWIFT電文盡可對部分交易信息進行確認,不支持中文全量報文交互功能,存在極高的操作風險;增值稅發票只能通過線下查詢方式驗證真偽,如虛假發票、注銷、重復使用等情況,很難在第一時間發現。

為了更好的解決這些問題,抓住發展先機,南京銀行率先開發基于區塊鏈的進口信用證代開系統(如圖2所示),采用平等、互信的合作模式,通過區塊鏈進行數據傳輸,信用證的開立、通知、交單、承兌報文、付款報文各個環節均通過該系統實施,縮短了信用證及單據傳輸的時間,報文傳輸時間可達秒級,大幅提高了信用證業務處理效率,同時利用區塊鏈的防篡改特性提高了信用證業務的安全性,風險得到了有效控制。

與此同時,南京銀行開發的基于區塊鏈的信用證代開系統還有以下優點:對比傳統的信開方式,時間長、成本高的缺點,基于區塊鏈的信用證代開系統的電開時間短、效率高;通過區塊鏈技術的加密解密算法,使得信用證電開變得安全、可靠;可以替代Swift,支持中文報文傳輸,幫助交易各方簡單、實時、高效的進行溝通,自帶密押功能,無需單獨建押;對比郵寄方式交單,時間長且安全性差的缺點,電子交單實時、安全、方便,提高了業務處理效率;區塊鏈交易全流程對業務參與行完全透明,而非參與行無法解密業務數據。

圖2 區塊鏈信用證流程簡圖

區塊鏈賦能的絕佳組合(區塊鏈+福費廷、區塊鏈+供應鏈)

福費廷作為一種靈活簡便,有效的融資方式,在國際市場上發展非常迅速。對優化我國出口結構,改善企業資金流動狀況和加速我國銀行國際化的進程都有著重要的作用,是我國貿易融資發展的必然趨勢。但目前仍存在一些業務痛點:比如,無市場公開報價平臺,交易報價依賴微信、QQ等通訊工具,信息傳遞安全存在隱患,詢價成本高、效率低。單據采用傳真或郵寄方式,容易丟失,安全性較差。債權轉讓書和轉讓通知書以SWIFT報文、郵件、傳真等方式確認,容易篡改,難以確認合法性。

基于區塊鏈技術開發福費廷交易平臺,可以實現線上提交電子申報書,方便快捷;平臺實時報價信息公開降低詢價成本提高交流效率;電子表單傳遞采用非對稱加密傳輸方式安全快捷;債權轉讓書和轉讓通知存在于區塊之中,具有可溯源,不可篡改等特性。福費廷簡易流程如圖3所示。南京銀行作為國內首次將區塊鏈技術應用于信用證代開業務的金融機構,目前已開始大膽嘗試,與區塊鏈研發公司合作試圖將區塊鏈技術應用到福費廷場景中,更好的服務廣大客戶。

圖3 區塊鏈福費廷流程簡圖

不但如此,供應鏈行業往往涉及到諸多實體,包括物流、資金流、信息流等,這些實體之間存在大量復雜的協作和溝通需求。傳統模式下,不同實體各自保存各自的供應鏈信息,嚴重缺乏透明度,造成了較高的時間成本和金錢成本,如果一旦出現冒領、貨物假冒等問題,難以追查和處理。但是區塊鏈作為一種公開透明、不可篡改的分布式存儲技術,適合大規模協作場景,天然適用于供應鏈管理。

如今,由區塊鏈技術構建的供應鏈生態圈正以聯盟鏈的形式建立,參與方包括:核心企業、上下游供應商、海關、倉儲企業、物流企業、工商、稅務、銀行、保險等。在聯盟生態中核心企業、上下游供應商、倉儲企業、物流企業是垂直行業重要業務參與者節點,在業務流轉過程中對關鍵信息可以通過海關、工商、稅務等數據驗證節點保證業務流程的真實性,所有和業務流程相關的合同、單據、票據直接在線簽署或者雙方影像后在線通過電子簽名確認,影像或者業務上鏈后即不可篡改,保證銀行等金融機構可以看到最原始的各種合同、訂單以及單據,一旦發生金融風險可以回溯到交易時點,保證業務真實有效地反饋給銀行,確保供應鏈的真實透明。區塊鏈技術是傳統供應鏈與以銀行為主的供應鏈金融之間的天然紐帶,同時區塊鏈供應鏈必定是今后傳統供應鏈創新轉型、供應鏈內上下游中小微企業獲得供應鏈融資的重要選擇。

下一步南京銀行將在“鑫合金融家俱樂部“中的各家城商行和農商行推廣區塊鏈技術,并將應用場景由代理開證拓展至供應鏈融資、保理、國內證福費廷等貿易金融產品,致力以新技術、平臺化、輕資產的交易銀行思維,為合作伙伴提供更好的服務體驗。


   
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