今年全國兩會(huì)《政府工作報(bào)告》提出，“加強(qiáng)對中小外貿(mào)企業(yè)信貸支持”，“進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難題”，要求“大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30%以上”。此前的2020年，中小微企業(yè)信貸優(yōu)惠政策取得明顯成效。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，截至2020年12月末，全國小微企業(yè)貸款余額42.7萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，同比增長30.9%，較各項(xiàng)貸款平均增速高18.1個(gè)百分點(diǎn)。怎樣鞏固去年的成績，在“十四五”期間進(jìn)一步滿足中小微外貿(mào)企業(yè)的信貸需求？《中國貿(mào)易報(bào)》記者采訪多位全國人大代表、高校專家、銀行工作人員和中小微外貿(mào)企業(yè)人士后發(fā)現(xiàn)，應(yīng)多方協(xié)力完善中小外貿(mào)企業(yè)信貸支持體系。

《政府工作報(bào)告》抓住要點(diǎn)，

中小外貿(mào)企業(yè)期待政策支持

全國人大代表、四川省政府參事、中國人民銀行成都分行原行長周曉強(qiáng)在接受《中國貿(mào)易報(bào)》記者采訪時(shí)分析說，中小外貿(mào)企業(yè)是中小微企業(yè)的組成部分，他們在就業(yè)、稅收等方面對國家貢獻(xiàn)較大，去年以來在全球主要經(jīng)濟(jì)體中中國經(jīng)濟(jì)一枝獨(dú)秀，中小微企業(yè)在其中發(fā)揮了重要作用。去年以來，受疫情影響跨境經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受到限制，中小外貿(mào)企業(yè)的業(yè)務(wù)壓力不小。“我們希望中小外貿(mào)企業(yè)資金鏈不要斷裂、業(yè)務(wù)少受影響，金融支持對這些中小外貿(mào)企業(yè)必不可少。《政府工作報(bào)告》重視小微企業(yè)融資問題很有積極意義。”周曉強(qiáng)說。

“一些中小外貿(mào)企業(yè)也有較強(qiáng)的出口能力，比如義烏的小商品出口，雖然只是小商品生意但總體規(guī)模也不小。中小外貿(mào)企業(yè)一直在為滿足國內(nèi)外消費(fèi)需求做貢獻(xiàn)。”華東師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)部金融學(xué)教授吳信如認(rèn)為，“《政府工作報(bào)告》抓住了要點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)了中小外貿(mào)企業(yè)的重要性。國家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)多為中小外貿(mào)企業(yè)提供信貸支持是很好的舉措。”

云南山肯貿(mào)易有限公司總經(jīng)理馬禮榮對“穩(wěn)外貿(mào)”信貸優(yōu)惠政策有親身體會(huì)，他告訴記者，“銀行和地方有關(guān)部門不僅向我們介紹信貸優(yōu)惠政策，還給予公司一定的授信額度支持。”

溫州仟變才人鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理劉海洋很期待浙江省和溫州市有關(guān)部門能出臺(tái)更多配套支持政策。“接下來我會(huì)多看看本地商務(wù)部門和金融監(jiān)管部門的官網(wǎng)，及時(shí)了解相關(guān)優(yōu)惠政策信息。”劉海洋期待地說。

金融機(jī)構(gòu)多角度探索拓寬

普惠中小微企業(yè)之道

2020年中小微企業(yè)貸款雖成績不錯(cuò)，但待解難題依然不可小覷。“我國中小外貿(mào)企業(yè)融資難，其中一個(gè)原因是銀行希望貸款時(shí)有抵押或者有擔(dān)保，這樣風(fēng)險(xiǎn)可控一些，而很多中小外貿(mào)企業(yè)恰恰缺乏實(shí)物資產(chǎn)方面的優(yōu)勢。”吳信如分析說，“從銀行方面看，提供貸款時(shí)當(dāng)然希望有規(guī)模效應(yīng)。而給中小外貿(mào)企業(yè)放貸，手續(xù)不會(huì)簡化，但比大企業(yè)附加值低，從人力物力的因素考慮，金融機(jī)構(gòu)有時(shí)會(huì)傾向于做附加值更高的事情。”

記者采訪時(shí)得知，其實(shí)，銀行方面對中小外貿(mào)企業(yè)的信貸痛點(diǎn)不僅了解，這些年來也進(jìn)行了多個(gè)角度的創(chuàng)新探索。

中國農(nóng)業(yè)銀行張先生告訴記者，對于《政府工作報(bào)告》的要求，銀行會(huì)有配套政策來推動(dòng)落實(shí)，過去一段時(shí)間已推出了很多相關(guān)產(chǎn)品。“例如流水貸，只要企業(yè)在農(nóng)行開戶后有一定流水就可以發(fā)放貸款。還可以根據(jù)企業(yè)連續(xù)兩年的納稅情況發(fā)放貸款。不過這類無抵押貸款利率稍高一些，但也不會(huì)太高。同時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)提供的情況也是我們評估外貿(mào)企業(yè)信用度的重要參考。除此之外還有傳統(tǒng)的抵押貸款方式，這種貸款利率相對更低。”張先生說。

張先生提到的流水貸是一種無抵押信用貸款。以中國郵儲(chǔ)銀行宜春市分行推出的流水貸為例，郵儲(chǔ)銀行以借款人在一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的賬戶交易流水（僅指入賬金額）為依據(jù)，給予借款人一定額度的信用類貸款業(yè)務(wù)，包含POS流水貸、醫(yī)保POS流水貸、易匯通結(jié)算卡流水貸等類型。吳信如則補(bǔ)充說，現(xiàn)在不僅可以根據(jù)企業(yè)納稅情況放貸，還可以根據(jù)企業(yè)水電煤氣消費(fèi)情況以及電商平臺(tái)數(shù)據(jù)評估企業(yè)信用，完成放貸，這些綜合性手段降低了信貸成本，提高了放貸效率。“除此之外，供應(yīng)鏈金融也是中小外貿(mào)企業(yè)重要的新型融資手段。在供應(yīng)鏈金融模式下，銀行主要關(guān)注把控核心企業(yè)的信用情況，通過核心企業(yè)給中小微企業(yè)貸款。”吳信如說。

周曉強(qiáng)觀察到，多年來國家強(qiáng)調(diào)為小微企業(yè)提供信貸便利，適當(dāng)提高信用貸款比例，去年以來，央行、銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策，銀行也通過線上線下方式增加對小微企業(yè)支持力度。這其中就包括銀行業(yè)自身運(yùn)用金融科技手段，努力解決和小微企業(yè)打交道時(shí)的信息不對稱問題。“一些小微企業(yè)體量小，財(cái)務(wù)管理不盡完善，有時(shí)面臨市場波動(dòng)帶來的影響，這些因素都使得小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營信息較為多樣化，銀行要掌握小微企業(yè)的這些詳細(xì)情況有一定困難。對此，銀行業(yè)以及一些非銀行金融機(jī)構(gòu)探索運(yùn)用包括大數(shù)據(jù)在內(nèi)的金融科技手段收集分析信息，從而增加對小微企業(yè)的了解，進(jìn)而決定是否為一家小微企業(yè)發(fā)放貸款。很多銀行對此都有探索和體會(huì)。”周曉強(qiáng)說。

全國人大代表、中國人民銀行參事崔瑜在接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，應(yīng)深入挖掘整合銀行內(nèi)部小微企業(yè)客戶信用信息，加強(qiáng)與征信、稅務(wù)、市場監(jiān)管等外部信用信息平臺(tái)的對接，提高客戶識(shí)別和信貸投放能力。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該安排好中小微外貿(mào)企業(yè)貸款延期還本付息工作。金融機(jī)構(gòu)要加大政策落實(shí)力度，提高受惠企業(yè)占比，對于疫情前經(jīng)營正常、受疫情沖擊經(jīng)營困難的中小微外貿(mào)企業(yè)，貸款期限要能延盡延。要結(jié)合企業(yè)實(shí)際，提供分期還本、利息平攤至后續(xù)還款日等差異化支持。提高客戶服務(wù)響應(yīng)效率，簡化辦理手續(xù)，盡量通過線上辦理。

風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)成果共享，

讓信貸支持體系更可持續(xù)

國家的政策不僅考慮了普惠中小外貿(mào)企業(yè)，《政府工作報(bào)告》還提到，完善金融機(jī)構(gòu)考核、評價(jià)和盡職免責(zé)制度。中國農(nóng)業(yè)銀行工作人員張先生告訴記者，業(yè)內(nèi)有盡職免責(zé)條款，只要信貸工作人員認(rèn)真做了盡職調(diào)查，當(dāng)后期企業(yè)因?yàn)橥话l(fā)的經(jīng)營不利而面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行相關(guān)工作人員可以免責(zé)。“《政府工作報(bào)告》的相關(guān)表述和上面提到的中國農(nóng)業(yè)銀行例子是很好的探索。銀行信貸工作人員在面對眾多中小外貿(mào)企業(yè)時(shí)，未必能做到盡善盡美。如果沒有相關(guān)的保護(hù)機(jī)制，工作人員可能會(huì)失去積極性，進(jìn)而為了避開風(fēng)險(xiǎn)就不做小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)了。”吳信如說。

崔瑜還提出要全面改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資源配置和政策安排，比如改進(jìn)貸款盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，如無明顯證據(jù)表明失職的均認(rèn)定為盡職，逐步提高小微信貸從業(yè)人員免責(zé)比例，激發(fā)其開展中小微外貿(mào)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性。她認(rèn)為，大中型商業(yè)銀行要落實(shí)普惠金融事業(yè)部“五專”機(jī)制要求，單列中小微外貿(mào)企業(yè)、民營企業(yè)、制造業(yè)等專項(xiàng)信貸計(jì)劃，適當(dāng)下放審批權(quán)限。改革小微信貸業(yè)務(wù)條線的成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，全國性商業(yè)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠力度要不低于50個(gè)基點(diǎn)，中小銀行可結(jié)合自身實(shí)際，實(shí)施內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠或經(jīng)濟(jì)利潤補(bǔ)貼。商業(yè)銀行還要提升普惠金融在分支行和領(lǐng)導(dǎo)班子績效考核中的權(quán)重，將普惠金融在分支行綜合績效考核中的權(quán)重提升至10%以上。降低小微金融利潤考核權(quán)重，增加小微企業(yè)客戶服務(wù)情況考核權(quán)重。

周曉強(qiáng)觀察到，在全國不同地方為銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也有不同的探索：有的地區(qū)財(cái)政給銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，分擔(dān)一部分給小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)；有的地區(qū)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)在小微企業(yè)貸款方面表現(xiàn)較好的銀行。

記者了解到，天津市區(qū)兩級財(cái)政籌集專項(xiàng)資金推行中小微企業(yè)“貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制”，對金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)壞賬風(fēng)險(xiǎn)給予“兜底”； 廣東省四會(huì)市則設(shè)立了中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。這些舉措讓銀行在為小微企業(yè)貸款時(shí)更有底氣。

“我國信保機(jī)構(gòu)的服務(wù)也應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化，對企業(yè)外貿(mào)收款風(fēng)險(xiǎn)給予投保賠付。這樣銀行為中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更小一些。中國進(jìn)出口銀行也要多向小微企業(yè)信貸方面傾斜。”吳信如坦言，“由于為中小外貿(mào)企業(yè)提供信貸服務(wù)成本高、代價(jià)大、收益低，這樣的事情需要得到政府部門的鼓勵(lì)和扶持。政府部門要多出臺(tái)優(yōu)惠政策，給予金融機(jī)構(gòu)稅收減免，降低金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金率，降低央行給商業(yè)銀行的批發(fā)利率等。通過這幾種辦法相結(jié)合，也為銀行減負(fù)”。

不止于此，吳信如還建議有關(guān)部門及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)性研究，核算出金融機(jī)構(gòu)為中小外貿(mào)企業(yè)提供信貸支持帶來的額外負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模有多大，然后通過財(cái)政手段加以配套補(bǔ)償，盡量形成兼顧各方的一攬子配套方案。